Sécheresse, fissures : ma maison est-elle couverte par l’assurance en 2026 ?

C’est l’angoisse silencieuse de millions de propriétaires : une fissure qui apparaît sur un mur, une porte qui ne ferme plus, un carrelage qui se soulève. En cause, bien souvent, la sécheresse et le phénomène de retrait-gonflement des argiles (RGA). Mais alors que le réchauffement climatique aggrave ces épisodes, la question est plus brûlante que jamais : l’assurance prend-elle vraiment en charge ces dégâts ? Et comment être sûr de ne pas se faire débouter ? Cet article fait le point sur la couverture actuelle, les pièges à éviter, et les nouveaux dispositifs pour protéger votre maison en 2026.

Comprendre le phénomène : pourquoi la sécheresse fissure les maisons ?

Avant de parler assurance, il faut comprendre ce qu’il se passe sous vos fondations. Contrairement à un arbre qui tombe ou à un dégât des eaux soudain, la sécheresse agit en profondeur et de manière insidieuse.

Le responsable s’appelle le retrait-gonflement des argiles (RGA) . Comme une éponge, l’argile se rétracte en période de sécheresse (retrait) et regonfle lorsqu’elle se réhydrate. Ce mouvement de « yoyo » du sol exerce des pressions énormes sur les fondations des maisons, provoquant des tassements différentiels. Le résultat ? Des fissures (appelées lézardes), un affaissement des planchers, ou encore des désordres structurels inquiétants.

Le phénomène prend aujourd’hui une ampleur inédite : début 2026, une nouvelle carte du ministère de la Transition écologique a actualisé le zonage RGA. Désormais, 12,1 millions de maisons individuelles sont exposées, soit 61,5 % du parc immobilier français. Et ce n’est qu’un début : sous l’effet du changement climatique, ce chiffre pourrait atteindre 16,2 millions de maisons dans les prochaines décennies.

Chiffre clé : Le RGA représente aujourd’hui près de 70 % des indemnités versées au titre du régime des catastrophes naturelles, soit environ 1,5 milliard d’euros par an pour les assureurs.

La garantie « catastrophe naturelle » : à quelle condition êtes-vous couvert ?

La bonne nouvelle, c’est que tous les contrats d’assurance habitation multirisques incluent obligatoirement la garantie catastrophes naturelles (Cat Nat). Créée en 1982, cette garantie universelle et solidaire permet d’être indemnisé pour les dommages matériels directs causés par un phénomène naturel d’intensité anormale, comme la sécheresse et le RGA.

Mais attention, cette couverture n’est pas automatique. Pour activer la garantie, une condition impérative doit être remplie : un arrêté interministériel doit reconnaître officiellement l’état de catastrophe naturelle pour votre commune. C’est le maire qui dépose la demande, et la décision est publiée au Journal officiel. Sans cet arrêté, votre assureur ne peut rien faire, quelle que soit l’ampleur des fissures.

Le couperet : près de 60 % des demandes rejetées en 2025

C’est là que le bât blesse. Les critères de reconnaissance sont de plus en plus stricts, et les refus se multiplient. Selon une enquête de Challenges, en 2025, près de 60 % des demandes communales n’ont pas abouti : sur 3 789 décisions émises, 2 222 communes ont vu leur demande rejetée. Et 2026 ne semble pas plus clémente.

Un exemple récent et emblématique : en avril 2026, la quasi‑totalité des communes des Bouches‑du‑Rhône ont vu leur demande de catastrophe naturelle pour la sécheresse 2025 rejetée. Marseille, Aix‑en‑Provence, Martigues, Allauch… toutes ont été déboutées au motif que « l’indice d’humidité des sols présente une période de retour inférieure à 10 ans », c’est‑à‑dire que le phénomène n’a pas été jugé suffisamment « exceptionnel » aux yeux de l’État.

Les nouvelles règles de 2024-2026 qui changent tout

Depuis le 1er janvier 2024, un décret a revu à la baisse le périmètre de la garantie Cat Nat. Seuls les dommages qui compromettent la solidité du bâtiment ou qui rendent l’habitation impropre à son usage normal sont désormais couverts. Les dépendances (garages, terrasses, piscines, remises) ne sont plus automatiquement prises en charge, sauf si elles sont structurellement indispensables à la maison principale.

Autre nouveauté majeure : l’obligation d’utiliser les fonds d’indemnisation pour réaliser les travaux. Si vous ne commencez pas les réparations dans les 24 mois suivant l’accord, l’assureur peut exiger la restitution des sommes perçues.

Par ailleurs, la carte RGA 2026 (arrêté du 9 janvier 2026) élargit considérablement les zones exposées, passant de 48 % du territoire en 2020 à 55 % en 2025. Et à partir du 1er juillet 2026, les nouvelles constructions dans ces zones devront respecter des prescriptions techniques renforcées (fondations plus profondes, chaînage, joints de rupture, éloignement des arbres, etc.).

Réforme 2025 : la surprime Cat Nat explose

Pour faire face à l’explosion des coûts liés au RGA, le gouvernement a relevé au 1er janvier 2025 le montant de la surprime « catastrophes naturelles » (que chaque assuré paie dans son contrat habitation et auto). Elle est passée de 12 % à 20 % pour l’assurance habitation, et de 6 % à 9 % pour l’assurance auto. Conséquence directe : votre prime d’assurance habitation a augmenté en moyenne de 8 % en 2026.

Franchise et délais : ce qu’il faut savoir

Si votre commune est reconnue en catastrophe naturelle, vous devrez tout de même payer une franchise légale : 1 520 € pour les dommages liés à la sécheresse (c’est plus élevé que la franchise standard de 380 € applicable aux autres catastrophes naturelles). L’indemnisation doit intervenir dans les trois mois maximum suivant le dépôt du dossier complet.

Fissures sur maison : les 6 étapes à suivre absolument

1. Constatez et documentez : prenez des photos datées des fissures, mesurez leur évolution (collez du papier fin qui se déchirera si la fissure s’agrandit). Rassemblez aussi les preuves de la sécheresse locale.
2. Informez votre assureur dans les 5 jours ouvrés suivant la constatation du premier dommage (délai contractuel standard).
3. Signalez les dommages à votre mairie afin qu’elle puisse déclencher la procédure de reconnaissance de catastrophe naturelle.
4. Attendez l’arrêté interministériel (publié au Journal officiel). Vous pouvez suivre l’avancement sur le site du ministère.
5. Une fois la reconnaissance publiée, déposez votre dossier d’indemnisation auprès de votre assurance dans les délais impartis.
6. Faites réaliser une expertise contradictoire si nécessaire, et conservez tous les devis et factures.

Dispositif gouvernemental : une aide à la prévention (jusqu’à 15 000 €)

Pour anticiper les fissures plutôt que de les subir, l’État a lancé en 2025 un fonds d’aide à la prévention dans 11 départements pilotes (Allier, Alpes‑de‑Haute‑Provence, Dordogne, Gers, Indre, Lot‑et‑Garonne, Meurthe‑et‑Moselle, Nord, Puy‑de‑Dôme, Tarn et Tarn‑et‑Garonne). Les propriétaires occupants sous conditions de ressources peuvent bénéficier d’une aide jusqu’à 15 000 € pour réaliser des travaux de prévention (renforcement des fondations, drainage, éloignement des arbres…), ainsi que 2 000 € pour un diagnostic de vulnérabilité.

Le casse-tête des refus : que faire si votre assureur dit non ?

Face à la multiplication des refus de reconnaissance (60 % des demandes), des milliers de propriétaires se retrouvent sans indemnisation。Que faire dans ce cas ?

• Contestez l’absence d’arrêté : si votre commune n’est pas reconnue, vous pouvez saisir le tribunal administratif, mais la procédure est longue et coûteuse.
• Vérifiez si la cause des fissures est autre (défaut de construction, vices cachés, sinistre garanti par un autre biais).
• Faites appel à un expert indépendant pour établir un rapport contradictoire.
• Rapprochez‑vous d’une association de sinistrés (comme l’ADIL ou des collectifs locaux) pour mutualiser les recours.

Les tendances 2026 à surveiller

• Élargissement de l’aide à la prévention : les 11 départements pilotes pourraient servir de modèle à un déploiement national dans les années à venir.
• Renforcement des obligations constructives dans les zones RGA à compter de juillet 2026.
• Nouveaux litiges en cascade : les assureurs commencent à se retourner contre les promoteurs et constructeurs en cas de vices de construction.

Protégez‑vous et anticipez

Face à un risque qui ne cesse de croître, la meilleure protection reste la prévention et l’anticipation. Vérifiez dès aujourd’hui si votre commune est en zone RGA (carte gratuite sur georisques.gouv.fr), informez‑vous sur les aides disponibles, et surtout, relisez votre contrat d’assurance habitation. Si des fissures apparaissent, agissez vite et suivez scrupuleusement la procédure. Dans un contexte où l’indemnisation devient plus restrictive, chaque détail compte pour défendre votre patrimoine.